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从“风险开销”到“韧性红利”：杨帆以工程化路径重塑量化风控的公共价值

来源： 中国产经观察   日期：2024-08-01 16:31:38  点击：79028 
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       在当下的金融科技语境里，风控常被视作成本中心。然而，幸福（广东）实业投资有限公司首席风控官杨帆提供了另一种叙事：把风险治理做成“工程系统”，让可解释、可回溯、可稽核的流程沉淀为组织韧性，并最终转化为业务效率与社会信任的“红利”。她的工作并不喧哗，却以扎实的制度化与量化能力，推动行业将不确定性纳入可决策的轨道。
       与许多“工具导向”的方案不同，杨帆的方法论始于治理结构本身。她强调先确定风险偏好与口径，再用指标—限额—触发—处置的闭环去驱动人、流程与系统，避免“模型堆叠”造成的复杂度幻觉。由此，风控语言从后台报表走向前台运营，成为跨部门协同的共同语法。
       她的研究切口具有鲜明的时代性：云化架构与外包合作成为企业常态，第三方服务与供应链节点构成新的“系统性脆弱面”。针对这一痛点，杨帆提出并推动落地的方法是把韧性做成量化工程，把“是否可持续运营”拆解为可度量、可演练的指标网络，进而把连续性管理与资源配置连接起来。
       在这一主线下，杨帆牵头形成了“一种面向云与第三方的运营韧性风险量化平台”。该平台以场景化的关键业务清单为锚点，将第三方依赖、切换成本、替代路径、演练频率、恢复时长等要素映射为可跟踪的度量表，并把报警与处置纳入统一台账。其价值在于将“管理感觉”变成“管理证据”，提升审计友好度与跨团队协作效率。
       更具前瞻性的另一条线索来自小微企业信用风险管理。围绕“一种面向小微企业的信用风险早期预警系统”，杨帆将经营、交易与现金流等多源数据（如应收应付、发票/税务、供应链订单、账户流水、逾期与履约行为等）进行结构化整合，构建可解释的风险指标体系与分层预警规则，提前识别“现金流收缩—周转变慢—逾期抬头”等风险链条，并输出可执行的处置建议（如授信复核、额度调整、担保/增信、保全与催收节奏优化）。她强调系统需在合规授权、数据最小必要与全流程留痕的前提下运行，确保预警结果可追溯、可稽核、可复盘，避免黑箱模型在业务协同与监管沟通中造成摩擦。
       如果说前者处理“谁在支撑你的业务”，后者则聚焦“如何在经营波动前看见信用裂缝”。两者共同指向一个目标：把韧性作为企业的公共能力，让治理与技术同频，让流程与场景同构。杨帆将授信准入、额度阈值、风险分层、拨备与催收策略、复核计划等分散要素，统一纳入“指标—触发—处置—复盘”的版本化管理，使对小微客户的风险应对有据可查。
       在行业层面，这一工程化取向提升了跨机构协作的“交易效率”。当指标口径、演练证据、处置清单可被共享与核验，供应商管理、联合风控和上下游金融服务便能在较低摩擦成本下达成一致。这不仅改善了企业的谈判地位，更为监管沟通提供了标准化接口，扩大了“合规可得”的边界。
       从更宏观的视角看，杨帆所倡议的“白盒化”亦具有社会意义。韧性工程的公共属性在于：它帮助中小机构获得与头部机构相近的治理清晰度，从而降低系统性事件在产业链上的扩散速度。将风控从“微观内控”提升为“产业基础设施”，恰是数字经济时代维护信任与秩序的关键环节。
       当然，她同样保持克制。杨帆反复强调，任何模型与平台都必须接受“最小必要、权限留痕、过程可追溯”的约束；任何跨境与新兴资产场景，都应以合规先行与信息透明为底线。她把谨慎视为创新的保护层，而不是创新的对立面。
       现实反馈也在出现。当组织把应急预案从“纸面文本”转化为“指标—触发—处置—复盘”的闭环，演练不再是形式主义，资源投放更有针对性。由此诞生的“韧性红利”，一部分表现为停机时间与沟通成本下降，另一部分体现在外部合作的稳定性提升与融资谈判的可验证性增强。
       在团队建设上，杨帆推崇跨学科的“复合体”：既懂金融逻辑，又能与工程师谈数据与接口；既能写制度，又敢进一线与流程对齐。她把“工程伦理”引入风控日常，要求关键改动都能被追溯、被复盘、被外部验证，从而使组织形成“自解释”的能力。
       面向未来，她希望把“运营韧性平台”与“信用风险早期预警系统”进一步模块化、接口化，成为可以外溢共享的治理组件。她相信，只有当风险与合规像API一样易于对接，行业协同与公共信任才会在更大范围内发生良性循环；而这，恰恰是量化风控对社会与国家层面数字化转型的深层贡献。
       回望这些路径，杨帆的价值并不在于创造了一串炫目的名词，而在于以工程化语言表达治理的朴素真理：清晰的边界、透明的证据、一致的口径和可被检验的行动。（记者：林岚）
 


编辑 | 王宇

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